Zwei Zinsangaben, ein Kredit: worum es in diesem Beitrag geht
Wer ein Kreditangebot liest, stößt fast immer auf zwei Prozentangaben: den Sollzins und den effektiven Jahreszins. Beide stehen oft direkt nebeneinander, und auf den ersten Blick wirkt der Unterschied zwischen ihnen gering.
Für Ihre Entscheidung ist dieser Unterschied jedoch zentral. Nur wenn Sie wissen, was jede Zahl abbildet und was nicht, können Sie Angebote fair vergleichen und die tatsächlichen Kosten Ihrer Finanzierung realistisch einschätzen.
Dieser Beitrag konzentriert sich ganz auf die Zinsangaben. Sie erfahren, wie beide Werte entstehen, warum sie voneinander abweichen, welche Kosten trotzdem außen vor bleiben und wie Sie die Zahlen im Vertrag sicher lesen.
Was der Sollzins über Ihren Kredit aussagt
Der Sollzins ist der Zinssatz, den der Kreditgeber auf den geliehenen Betrag berechnet. Er beschreibt also den reinen Preis für das Geld, das Ihnen für eine bestimmte Zeit zur Verfügung gestellt wird.
Früher war dafür häufig der Begriff Nominalzins üblich. Heute verwenden Kreditverträge und Werbung überwiegend die Bezeichnung Sollzins. Gemeint ist in beiden Fällen der vertraglich vereinbarte Zinssatz, bezogen auf ein Jahr.
Der Sollzins bildet die Grundlage, um die Zinsanteile Ihrer Raten zu berechnen. Er enthält jedoch keine weiteren Kosten und berücksichtigt auch nicht, wie oft innerhalb eines Jahres Zinsen verrechnet werden.
Gebundener und variabler Sollzins
Ein gebundener Sollzins bleibt über die vereinbarte Zeit unverändert. Bei klassischen Ratenkrediten ist er meist für die gesamte Laufzeit festgeschrieben, sodass Sie Ihre Rate von Beginn an verlässlich planen können.
Ein variabler Sollzins kann sich dagegen während der Laufzeit ändern, etwa bei Dispositions- oder Rahmenkrediten. Achten Sie im Vertrag darauf, woran sich eine Anpassung orientiert und wie Sie über Änderungen informiert werden.
Wie sich Zins und Tilgung in Ihrer Rate verteilen
Bei einem klassischen Ratenkredit zahlen Sie meist jeden Monat dieselbe Rate. Diese Rate setzt sich aus zwei Teilen zusammen: einem Zinsanteil, der an den Kreditgeber geht, und einem Tilgungsanteil, der Ihre Restschuld verringert.
Der Zinsanteil wird auf Grundlage des Sollzinses aus der jeweils noch offenen Restschuld berechnet. Zu Beginn der Laufzeit ist die Restschuld am höchsten, deshalb entfällt anfangs ein größerer Teil Ihrer Rate auf Zinsen.
Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld, und der Zinsanteil wird kleiner. Bei gleichbleibender Rate steigt dadurch der Tilgungsanteil von Monat zu Monat. Dieses Prinzip wird häufig als Annuitätendarlehen bezeichnet.
Restschuld und Zinsanteil im Tilgungsplan
Viele Kreditgeber stellen auf Wunsch einen Tilgungsplan zur Verfügung. Er zeigt für jede Rate, wie viel davon auf Zinsen und wie viel auf die Tilgung entfällt und wie hoch die Restschuld danach noch ist.
Ein solcher Plan macht sichtbar, wie sich der Sollzins im Zeitverlauf auswirkt. Er ist außerdem hilfreich, wenn Sie später über eine Sondertilgung oder eine vorzeitige Rückzahlung nachdenken und die Auswirkungen einschätzen möchten.
Was der effektive Jahreszins zusätzlich berücksichtigt
Der effektive Jahreszins soll die jährlichen Gesamtkosten eines Kredits in einer einzigen Prozentzahl ausdrücken. Er ist gesetzlich vorgeschrieben und soll Ihnen helfen, Angebote unterschiedlicher Kreditgeber auf gleicher Grundlage zu vergleichen.
Neben dem Sollzins fließen in diese Kennzahl Kosten ein, die Sie zwingend tragen müssen, um den Kredit überhaupt zu erhalten. Außerdem berücksichtigt sie, wann Zahlungen anfallen und wie Zinsen innerhalb des Jahres verrechnet werden.
Welche Bestandteile genau einfließen, regeln die gesetzlichen Vorgaben zur Preisangabe. Für Ihren Alltag genügt ein Überblick über die typischen Kostenarten, die den effektiven Jahreszins gegenüber dem Sollzins verändern können:
- Der vereinbarte Sollzins als Grundlage der Berechnung
- Verpflichtende Bearbeitungs- oder Vermittlungsentgelte, sofern sie anfallen
- Kosten für Pflichtprodukte, die Voraussetzung für den Kredit sind
- Die Häufigkeit der Zinsverrechnung innerhalb eines Jahres
- Der zeitliche Ablauf von Auszahlung und Rückzahlungen
Warum die Kennzahl einheitlich geregelt ist
Ohne einheitliche Regeln könnte jeder Anbieter seine Kosten anders darstellen, und ein Vergleich wäre kaum möglich. Die gesetzlich vorgegebene Berechnung sorgt dafür, dass der effektive Jahreszins bei allen Angeboten nach denselben Grundsätzen ermittelt wird.
Kreditgeber müssen diese Kennzahl in Werbung mit Zinsangaben und in den vorvertraglichen Informationen nennen. Einzelheiten zu den Vorgaben finden Sie bei Verbraucherzentralen oder in den offiziellen Informationen der zuständigen Aufsichtsbehörden.
Sollzins und effektiver Jahreszins im direkten Vergleich
Beide Kennzahlen haben ihre Berechtigung, beantworten aber unterschiedliche Fragen. Der Sollzins zeigt den vereinbarten Preis für das Geld, der effektive Jahreszins den Preis des gesamten Kreditpakets pro Jahr.
Die folgende Übersicht stellt die wichtigsten Merkmale allgemein gegenüber. Sie ersetzt nicht den Blick in Ihren konkreten Vertrag, macht aber deutlich, welche Zahl für welchen Zweck geeignet ist:
| Merkmal | Sollzins | Effektiver Jahreszins |
|---|---|---|
| Grundfrage | Wie hoch ist der Zins auf das geliehene Geld? | Was kostet der Kredit insgesamt pro Jahr? |
| Pflichtkosten | Nicht enthalten | Enthalten |
| Zinsverrechnung im Jahr | Nicht berücksichtigt | Berücksichtigt |
| Eignung für den Vergleich | Eingeschränkt | Gut geeignet |
| Freiwillige Zusatzprodukte | Nicht enthalten | In der Regel nicht enthalten |
Für den Vergleich verschiedener Angebote ist deshalb der effektive Jahreszins die aussagekräftigere Zahl. Der Sollzins bleibt dennoch wichtig, weil er zeigt, wie sich die Zinsanteile Ihrer einzelnen Raten zusammensetzen.
Warum der effektive Jahreszins meist höher ist
In vielen Angeboten liegt der effektive Jahreszins etwas über dem Sollzins. Das ist kein Hinweis auf versteckte Tricks, sondern ergibt sich aus der Art, wie beide Werte berechnet werden und welche Faktoren sie abbilden.
Zwei Ursachen spielen dabei eine besondere Rolle: die Verrechnung der Zinsen innerhalb des Jahres und verpflichtende Nebenkosten. Je nach Angebot kann der eine oder der andere Faktor stärker ins Gewicht fallen.
Unterjährige Zinsverrechnung
Bei Ratenkrediten zahlen Sie in der Regel monatlich. Werden Zinsen dabei mehrmals im Jahr verrechnet, wirkt sich das auf die tatsächliche jährliche Belastung aus. Der effektive Jahreszins bildet diesen Effekt ab, der Sollzins nicht.
Deshalb können effektiver Jahreszins und Sollzins selbst dann leicht voneinander abweichen, wenn keinerlei Gebühren anfallen. Der Unterschied ist in solchen Fällen meist gering, sollte aber beim Vergleich trotzdem beachtet werden.
Verpflichtende Nebenkosten
Verlangt ein Kreditgeber zwingend ein Entgelt, etwa für die Bearbeitung oder Vermittlung, erhöht das die Kosten des Kredits. Dieses Entgelt fließt in den effektiven Jahreszins ein, während der Sollzins davon unberührt bleibt.
Ein niedriger Sollzins kann daher irreführend wirken, wenn gleichzeitig Pflichtkosten anfallen. Vergleichen Sie Angebote deshalb nie allein anhand des Sollzinses, sondern immer zusätzlich anhand des effektiven Jahreszinses.
Was im effektiven Jahreszins nicht enthalten ist
So hilfreich der effektive Jahreszins ist, er erfasst nicht alle Ausgaben, die im Zusammenhang mit einem Kredit entstehen können. Insbesondere freiwillige Leistungen bleiben in der Regel außen vor.
Das ist rechtlich nachvollziehbar, weil Sie diese Leistungen nicht abschließen müssen. Für Ihr Haushaltsbudget zählen sie aber genauso. Prüfen Sie deshalb gezielt, welche Positionen im Angebot zusätzlich auftauchen und was sie kosten:
- Freiwillige Restschuldversicherungen oder andere optionale Policen
- Kosten für Zusatzpakete, die Sie nicht zwingend benötigen
- Mögliche Entgelte bei vorzeitiger Rückzahlung, je nach Vertrag
- Mahn- oder Verzugskosten, falls Raten nicht pünktlich gezahlt werden
- Kosten, die bei einer späteren Vertragsänderung entstehen können
Wird eine optionale Versicherung mitfinanziert, erhöht sich zudem der Kreditbetrag, auf den Zinsen anfallen. Lassen Sie sich solche Positionen getrennt ausweisen und rechnen Sie das Angebot auch ohne Zusatzleistungen durch.
Kontoführung und gekoppelte Produkte
Manche Angebote setzen voraus, dass Sie ein bestimmtes Konto führen oder ein weiteres Produkt nutzen. Ob die Kosten dafür in den effektiven Jahreszins einfließen, hängt davon ab, ob sie für den Kredit verpflichtend sind.
Fragen Sie im Zweifel konkret nach, welche Produkte an den Kredit gekoppelt sind und was sie laufend kosten. Erst mit diesen Informationen können Sie beurteilen, wie günstig ein Angebot insgesamt tatsächlich ist.
Rechenbeispiel (illustrativ): zwei Angebote mit ähnlichem Sollzins
Ein vereinfachtes Beispiel zeigt, warum der Blick auf beide Zinsangaben und auf den Gesamtbetrag wichtig ist. Alle Zahlen sind frei gewählt, rein illustrativ und stammen von keinem realen Anbieter.
Angenommen, zwei Angebote über denselben Kreditbetrag und dieselbe Laufzeit werben mit einem ähnlichen Sollzins. Eines davon verlangt zusätzlich ein verpflichtendes Bearbeitungsentgelt, das andere nicht. Die Übersicht fasst das hypothetische Ergebnis zusammen:
| Rechenbeispiel (illustrativ) | Angebot A | Angebot B |
|---|---|---|
| Kreditbetrag | 10.000 € | 10.000 € |
| Laufzeit | 48 Monate | 48 Monate |
| Pflichtentgelt | keines | 200 € |
| Gesamtbetrag (angenommen) | 11.000 € | 11.200 € |
| Effektiver Jahreszins | niedriger | höher |
Obwohl beide Angebote auf den ersten Blick gleich teuer erscheinen, zahlen Sie bei Angebot B in diesem Beispiel insgesamt mehr. Genau diesen Unterschied macht der effektive Jahreszins sichtbar, während der Sollzins ihn verdeckt.
In der Praxis unterscheiden sich Angebote oft in mehreren Punkten gleichzeitig. Die tatsächlichen Werte hängen vom Anbieter, von Ihrer Bonität und von der gewählten Laufzeit ab. Nutzen Sie das Beispiel daher nur als Denkhilfe.
Gesamtbetrag und Gesamtkosten: die Zahl hinter dem Zins
Prozentangaben sind abstrakt. Viel greifbarer ist der Gesamtbetrag, also die Summe aller Zahlungen, die Sie über die gesamte Laufzeit leisten. Diese Angabe gehört zu den Pflichtinformationen, die Sie vor Vertragsschluss erhalten.
Ziehen Sie vom Gesamtbetrag den ausgezahlten Kreditbetrag ab, sehen Sie die Kosten Ihres Kredits in Euro. Diese Zahl macht oft deutlicher als jede Prozentangabe, was Ihnen die Finanzierung tatsächlich kostet.
Achten Sie darauf, dass Sie Gesamtbeträge nur bei vergleichbaren Laufzeiten direkt gegenüberstellen. Ein Kredit mit längerer Laufzeit kann einen niedrigeren effektiven Jahreszins haben und trotzdem insgesamt mehr kosten.
Die Kosten in Euro selbst nachvollziehen
Eine einfache Kontrolle können Sie selbst vornehmen: Multiplizieren Sie die Monatsrate mit der Anzahl der Raten und vergleichen Sie das Ergebnis mit dem angegebenen Gesamtbetrag. Weichen die Werte ab, fragen Sie nach dem Grund.
Abweichungen können etwa durch eine abweichende erste oder letzte Rate entstehen. Sie können aber auch auf zusätzliche Positionen hinweisen, die Sie bisher übersehen haben. Eine kurze Rückfrage schafft hier schnell Klarheit.
Bonitätsabhängige Zinsen und das repräsentative Beispiel
Viele Kreditgeber legen den Zinssatz erst nach der Prüfung Ihrer persönlichen Situation fest. Einkommen, bestehende Verpflichtungen und Ihr bisheriges Zahlungsverhalten können beeinflussen, welchen effektiven Jahreszins Sie tatsächlich angeboten bekommen.
In der Werbung finden Sie daher häufig ein sogenanntes repräsentatives Beispiel. Es beschreibt Konditionen, die ein bestimmter Teil der Kundschaft erhält, und soll eine realistischere Orientierung bieten als ein reiner Lockzins.
Ein repräsentatives Beispiel ist jedoch keine Zusage für Ihren Einzelfall. Ihr verbindliches Angebot kann davon abweichen. Verlassen Sie sich deshalb erst auf die Zahlen, die in Ihrem persönlichen Angebot stehen.
Formulierungen wie „ab“ richtig lesen
Werbeangaben mit dem Zusatz „ab“ nennen den niedrigsten möglichen Wert. Diesen erhalten in der Regel nur Kundinnen und Kunden mit besonders günstigem Profil, bei bestimmten Laufzeiten oder Beträgen.
Betrachten Sie solche Angaben deshalb als Untergrenze und nicht als Erwartung. Aussagekräftiger ist die Spanne, die viele Anbieter zusätzlich nennen, sowie das konkrete Angebot nach Ihrer Konditionsanfrage.
Wo Sie die Zinsangaben im Vertrag finden
Vor Abschluss eines Verbraucherkredits erhalten Sie ein standardisiertes Informationsblatt, die Europäischen Standardinformationen für Verbraucherkredite. Dort sind Sollzins, effektiver Jahreszins und Gesamtbetrag in einheitlicher Form aufgeführt.
Dieses Formular ist besonders hilfreich, weil es bei allen Anbietern ähnlich aufgebaut ist. Sie können die entsprechenden Abschnitte mehrerer Angebote nebeneinanderlegen und die Werte direkt miteinander vergleichen, ohne lange suchen zu müssen.
Prüfen Sie außerdem, ob der Sollzins als gebunden oder variabel ausgewiesen ist und welche weiteren Kosten genannt werden. Stimmen die Angaben nicht mit dem überein, was Ihnen zuvor genannt wurde, fragen Sie nach.
Gezielte Fragen an den Kreditgeber
Scheuen Sie sich nicht, Unklarheiten direkt anzusprechen. Fragen Sie etwa, welche Kosten in den effektiven Jahreszins eingeflossen sind, ob Zusatzprodukte verpflichtend sind und ob der Zins für die gesamte Laufzeit gilt.
Seriöse Kreditgeber beantworten solche Fragen verständlich und ohne Druck. Halten Sie die Antworten schriftlich fest, damit Sie sie später mit dem Vertragstext abgleichen und Ihre Entscheidung in Ruhe treffen können.
Zinsangaben bei Umschuldung und vorzeitiger Rückzahlung
Auch bei bestehenden Krediten spielen Sollzins und effektiver Jahreszins eine Rolle. Überlegen Sie, einen laufenden Kredit abzulösen, vergleichen Sie die Konditionen des neuen Angebots mit den Kosten, die Ihnen beim bisherigen Vertrag noch entstehen.
Ein niedrigerer effektiver Jahreszins beim neuen Angebot ist dabei nur ein Teil der Rechnung. Hinzu kommen mögliche Entgelte für die vorzeitige Ablösung des alten Kredits sowie gegebenenfalls Kosten, die beim neuen Kredit anfallen.
Rechnen Sie deshalb beide Varianten über denselben Zeitraum durch und vergleichen Sie die Gesamtkosten in Euro. Erst dann zeigt sich, ob ein Wechsel tatsächlich zu einer Entlastung führt oder die Kosten nur verschiebt.
Sondertilgungen und Zinsersparnis
Zahlen Sie einen Teil Ihres Kredits vorzeitig zurück, sinkt die Restschuld, auf die künftig Zinsen berechnet werden. Je früher in der Laufzeit eine Sondertilgung erfolgt, desto stärker wirkt sie sich in der Regel auf die Gesamtkosten aus.
Ob und zu welchen Bedingungen Sondertilgungen möglich sind, regelt Ihr Vertrag. Prüfen Sie diesen Punkt bereits beim Vergleich, wenn Sie mit Einmalzahlungen rechnen, denn diese Flexibilität zeigt sich im effektiven Jahreszins nicht.
Zinsangaben bei Dispo und Kreditkarte
Nicht nur Ratenkredite nennen Zinssätze. Auch beim Dispositionskredit und bei Kreditkarten mit Teilzahlungsfunktion fallen Zinsen an, die in den Preisinformationen Ihres Kontos oder Kartenvertrags aufgeführt sind.
Diese Zinsen sind häufig variabel und werden nur auf den tatsächlich genutzten Betrag berechnet. Dadurch wirken sie im Alltag weniger greifbar, können sich bei dauerhafter Nutzung aber spürbar summieren.
Wie Abrechnung und Teilzahlung bei Karten grundsätzlich ablaufen, erklärt unser Beitrag darüber, wie Kreditkarten funktionieren. Vergleichen Sie auch hier die angegebenen Zinssätze, bevor Sie einen offenen Betrag längerfristig stehen lassen.
Variable Zinsen regelmäßig überprüfen
Weil sich variable Zinssätze ändern können, lohnt sich ein regelmäßiger Blick in Ihre Kontoauszüge und Preisinformationen. Kreditinstitute informieren über Anpassungen, doch solche Hinweise gehen im Alltag leicht unter.
Nutzen Sie einen Dispo oder eine Teilzahlung über mehrere Monate, kann ein Ratenkredit mit festem Sollzins die planbarere Alternative sein. Vergleichen Sie in diesem Fall die effektiven Jahreszinsen beider Varianten miteinander.
Laufzeit, Rate und Zins richtig zusammen lesen
Der Zinssatz allein entscheidet nicht über die Belastung Ihres Haushalts. Ebenso wichtig sind die Laufzeit und die daraus folgende Monatsrate. Erst alle drei Werte zusammen ergeben ein vollständiges Bild Ihres Kredits.
Eine längere Laufzeit senkt die Rate, verlängert aber die Zeit, in der Zinsen anfallen. Eine kürzere Laufzeit verringert die Gesamtkosten, erhöht jedoch die monatliche Belastung. Beide Seiten sollten bewusst abgewogen werden.
Klären Sie deshalb zuerst, welche Rate dauerhaft in Ihren Alltag passt. Unser Leitfaden zeigt Ihnen, wie Sie ein Budget erstellen und daraus einen realistischen Spielraum für eine Kreditrate ableiten.
Zinsumfeld und Zeitpunkt der Anfrage
Die Höhe der angebotenen Zinsen hängt nicht nur von Ihnen ab, sondern auch vom allgemeinen Zinsumfeld. Ändern sich die Bedingungen am Kapitalmarkt, passen Kreditgeber ihre Konditionen für neue Verträge häufig an.
Ein gebundener Sollzins schützt Sie während der Laufzeit vor solchen Änderungen. Versuchen Sie dennoch nicht, den perfekten Zeitpunkt abzupassen, sondern entscheiden Sie auf Grundlage Ihres tatsächlichen Bedarfs und Ihrer Belastbarkeit.
Häufige Missverständnisse bei Zinsangaben
Rund um Sollzins und effektiven Jahreszins halten sich einige Annahmen, die zu Fehlentscheidungen führen können. Wenn Sie diese typischen Irrtümer kennen, lesen Sie Angebote deutlich sicherer und lassen sich weniger leicht von Werbeaussagen leiten.
Die folgenden Punkte begegnen in Beratungsgesprächen und Vergleichen besonders häufig. Prüfen Sie bei jedem Angebot, ob eine dieser Annahmen Ihre Einschätzung beeinflusst, bevor Sie eine Entscheidung treffen:
- Der niedrigste Sollzins bedeutet automatisch das günstigste Angebot.
- Der effektive Jahreszins enthält sämtliche Kosten, auch freiwillige Leistungen.
- Der beworbene Zinssatz gilt für jede Antragstellerin und jeden Antragsteller.
- Ein niedrigerer effektiver Jahreszins bedeutet immer geringere Gesamtkosten.
- Zinsangaben bei Dispo und Kreditkarte sind dauerhaft festgeschrieben.
Jede dieser Aussagen kann im Einzelfall zutreffen, gilt aber nicht allgemein. Verlassen Sie sich deshalb auf eine Kombination aus effektivem Jahreszins, Gesamtbetrag und den Vertragsbedingungen statt auf eine einzelne Zahl.
So nutzen Sie die Zinsangaben für Ihren Vergleich
Mit dem Wissen über beide Zinsangaben können Sie Angebote strukturiert bewerten. Eine feste Reihenfolge hilft Ihnen dabei, nichts zu übersehen und Ihre Entscheidung auf nachvollziehbare Fakten zu stützen:
- Holen Sie mehrere persönliche Angebote für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit ein.
- Vergleichen Sie zuerst den effektiven Jahreszins der einzelnen Angebote.
- Prüfen Sie den Gesamtbetrag und berechnen Sie die Kosten in Euro.
- Sehen Sie nach, ob der Sollzins gebunden oder variabel ist.
- Erfassen Sie freiwillige Zusatzleistungen und deren Kosten separat.
Notieren Sie die Werte in einer einfachen Tabelle, damit Sie die Angebote auch nach einigen Tagen noch klar vor Augen haben. Lassen Sie sich dabei nicht von kurzen Fristen oder Zeitdruck beeinflussen.
Weitere Grundlagen zu Kreditformen, Bonitätsprüfung und Ihren Rechten finden Sie in unserem Leitfaden zum Verstehen von Privatkrediten, der die Zinsangaben in den größeren Zusammenhang einer Finanzierung einordnet.
Häufige Fragen zu Sollzins und effektivem Jahreszins
Welche Zinsangabe sollten Sie beim Vergleich zuerst ansehen?
Orientieren Sie sich in erster Linie am effektiven Jahreszins, weil er Pflichtkosten und die Zinsverrechnung berücksichtigt. Ergänzen Sie den Vergleich anschließend um den Gesamtbetrag, den Sie über die gesamte Laufzeit zurückzahlen.
Können Sollzins und effektiver Jahreszins gleich hoch sein?
Das ist möglich, kommt aber eher selten vor. Schon die monatliche Verrechnung von Zinsen kann zu einer kleinen Abweichung führen. Fallen zusätzlich Pflichtkosten an, liegt der effektive Jahreszins meist deutlich höher.
Ist eine Restschuldversicherung im effektiven Jahreszins enthalten?
Ist die Versicherung freiwillig, ist sie in der Regel nicht im effektiven Jahreszins enthalten. Lassen Sie sich ihre Kosten deshalb getrennt ausweisen und vergleichen Sie das Angebot zusätzlich ohne diese Zusatzleistung.
Warum weicht Ihr Angebot vom beworbenen Zins ab?
Viele Kreditgeber vergeben Zinsen abhängig von Ihrer Bonität. Werbeangaben zeigen oft ein repräsentatives Beispiel oder einen Mindestwert. Verbindlich ist erst das persönliche Angebot, das Sie nach Prüfung Ihrer Angaben erhalten.
Ist ein niedriger effektiver Jahreszins immer günstiger?
Nicht zwingend. Bei unterschiedlichen Laufzeiten kann ein Kredit mit niedrigerem effektiven Jahreszins insgesamt mehr kosten. Vergleichen Sie deshalb immer auch den Gesamtbetrag und achten Sie auf vergleichbare Laufzeiten und Beträge.
Was bedeutet ein gebundener Sollzins für Sie?
Ein gebundener Sollzins bleibt für den vereinbarten Zeitraum unverändert, meist für die gesamte Laufzeit eines Ratenkredits. Ihre Rate ändert sich dadurch nicht, und Sie können die Belastung verlässlich in Ihr Budget einplanen.
Wie erkennen Sie Pflichtkosten in einem Angebot?
Pflichtkosten sind alle Entgelte, die Sie zahlen müssen, um den Kredit zu erhalten. Sie sind in den Europäischen Standardinformationen aufgeführt. Fragen Sie nach, wenn unklar bleibt, ob eine Position verpflichtend oder freiwillig ist.
Wo erhalten Sie neutrale Informationen zu Zinsangaben?
Verbraucherzentralen stellen unabhängige Informationen rund um Kredite und Preisangaben bereit. Bei Fragen zu einem konkreten Vertrag können Sie sich dort beraten lassen oder direkt beim Kreditgeber um Erläuterung bitten.
Fazit: mit beiden Zinsangaben zu einer fundierten Entscheidung
Der Sollzins zeigt Ihnen den vereinbarten Preis für das geliehene Geld, der effektive Jahreszins den Preis des gesamten Kreditpakets pro Jahr. Wer beide Werte versteht, erkennt Unterschiede zwischen Angeboten deutlich schneller.
Ergänzen Sie die Prozentangaben immer um den Gesamtbetrag, die Laufzeit und eine ehrliche Prüfung Ihres Budgets. Achten Sie zudem auf freiwillige Zusatzleistungen, die im effektiven Jahreszins nicht enthalten sind.
Nehmen Sie sich für den Vergleich ausreichend Zeit und fragen Sie bei Unklarheiten nach. So treffen Sie eine Entscheidung, die zu Ihrer finanziellen Situation passt und Sie auch langfristig nicht überfordert.
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